Festgeld einfach erklärt: Zinsen, Laufzeiten und Sicherheit

Bei einer Festgeldanlage überweist du einen bestimmten Betrag an eine Bank. Dieser Betrag wird für eine vorher festgelegte Dauer angelegt. Typische Laufzeiten reichen von wenigen Monaten bis zu mehreren Jahren.

Der vereinbarte Zinssatz bleibt während der Laufzeit normalerweise unverändert. Damit unterscheidet sich Festgeld von Tagesgeld, dessen variabler Zinssatz von der Bank jederzeit angepasst werden kann.

Die wichtigsten Vertragsbestandteile

• Anlagebetrag,
• Mindest- und mögliche Höchstanlage,
• vereinbarter Zinssatz,
• Beginn und Ende der Laufzeit,
• Zeitpunkt der Zinsgutschrift,
• Regelung am Laufzeitende,
• zuständiges Einlagensicherungssystem.

Festgeld und Termingeld

Festgeld wird teilweise auch als Termingeld bezeichnet. Der Begriff weist darauf hin, dass das Geld bis zu einem bestimmten Termin oder für eine bestimmte Laufzeit bei der Bank gebunden ist.

Festgeld eignet sich für Geld, das während der vereinbarten Laufzeit voraussichtlich nicht benötigt wird und keinem Kursschwankungsrisiko ausgesetzt werden soll.

Die Bank legt den Festgeldzins anhand des allgemeinen Zinsniveaus, der gewählten Laufzeit, des Anlagebetrags und ihres eigenen Finanzierungsbedarfs fest.

Die Höhe der Zinsen kann zwischen verschiedenen Banken und Laufzeiten deutlich abweichen. Eine längere Laufzeit bietet dabei nicht automatisch den höchsten Zinssatz.

Zinsgutschrift

Je nach Vertrag werden die Zinsen jährlich, am Ende der Laufzeit oder in anderen vereinbarten Abständen gutgeschrieben.

• Bei jährlicher Auszahlung können die Zinsen auf ein Referenzkonto überwiesen werden.
• Bei einer Gutschrift auf dem Festgeldkonto können die Zinsen möglicherweise mitverzinst werden.
• Bei einer endfälligen Anlage erfolgt die gesamte Zinszahlung erst zum Laufzeitende.

Die passende Laufzeit hängt davon ab, wann du das Geld voraussichtlich wieder benötigst. Außerdem solltest du vermeiden, sämtliche Rücklagen über viele Jahre fest zu binden.

Kurze Laufzeit

Kurze Laufzeiten bieten mehr Flexibilität. Nach dem Laufzeitende kannst du den Betrag erneut anlegen und auf veränderte Marktzinsen reagieren.

Lange Laufzeit

Eine lange Laufzeit sichert den vereinbarten Zinssatz über einen größeren Zeitraum. Steigen die allgemeinen Zinsen anschließend, bleibt dein Festgeld jedoch bis zum Ende an den niedrigeren Vertragszins gebunden.

Festgeld und Tagesgeld erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Welches Konto besser passt, hängt vor allem von der benötigten Verfügbarkeit ab.

Ausführliche Informationen zur flexiblen Rücklage findest du im Ratgeber Tagesgeldkonto einfach erklärt .

Bei Festgeld besteht kein gewöhnliches Börsen- oder Kursrisiko. Der Anlagebetrag und die vereinbarten Zinsen sind jedoch von der Zahlungsfähigkeit der kontoführenden Bank abhängig.

Deshalb ist die gesetzliche Einlagensicherung ein zentrales Auswahlkriterium.

Vor der Festgeldanlage solltest du feststellen, welche Bank rechtlich für die Einlage verantwortlich ist und welchem Einlagensicherungssystem sie angehört.

Markenname und Kreditinstitut unterscheiden

Mehrere Marken können zum selben Kreditinstitut gehören. Für die gesetzliche Sicherungsgrenze ist die dahinterstehende Bank entscheidend, nicht die Zahl der Marken oder Konten.

Festgeld bei einer ausländischen Bank

Bei einer Bank aus einem anderen EU-Mitgliedstaat richtet sich die gesetzliche Entschädigung grundsätzlich nach dem dort zuständigen Einlagensicherungssystem. Prüfe daher:

• Sitz und rechtlichen Namen der Bank,
• zuständiges Sicherungssystem,
• Währung der Anlage,
• Vertragssprache und Kundenservice,
• steuerliche Behandlung der Zinsen,
• Abwicklung im Entschädigungsfall.

Hohe Beträge verteilen

Liegt dein gesamtes Bankguthaben oberhalb der gesetzlichen Deckungssumme, kann eine Verteilung auf mehrere rechtlich selbstständige Banken das Konzentrationsrisiko reduzieren.

Eine ordentliche vorzeitige Kündigung ist bei einem klassischen Festgeldvertrag normalerweise nicht vorgesehen. Die fehlende Verfügbarkeit ist ein wesentlicher Bestandteil des Produkts.

Ob eine vorzeitige Auflösung ausnahmsweise möglich ist, hängt vom Vertrag, dem Anbieter und den konkreten Umständen ab.

Mögliche Folgen einer vorzeitigen Auflösung

• Verlust bereits gutgeschriebener oder erwarteter Zinsen,
• Bearbeitungsentgelt,
• Auszahlung nur nach Zustimmung der Bank,
• längere Bearbeitungszeit,
• keine vollständige Auflösung möglich.

Am Laufzeitende werden Anlagebetrag und fällige Zinsen normalerweise auf das hinterlegte Referenzkonto ausgezahlt oder nach den vertraglichen Bedingungen erneut angelegt.

Automatische Verlängerung

Manche Verträge sehen eine automatische Wiederanlage vor, wenn du nicht rechtzeitig widersprichst oder kündigst. Die neue Anlage kann dann zu den am Verlängerungstag geltenden Konditionen erfolgen.

Auszahlung

Bei anderen Angeboten endet das Festgeld automatisch und der Gesamtbetrag wird auf das Referenzkonto überwiesen.

Für eine einfache Berechnung ohne Zinseszinseffekt kannst du Anlagebetrag, Zinssatz und Laufzeit miteinander verrechnen.

Berechnung mit Zinseszinseffekt

Werden die Zinsen jährlich dem Festgeldkonto gutgeschrieben und anschließend mitverzinst, steigt der Endbetrag etwas stärker.

Festgeldzinsen gehören grundsätzlich zu den Einkünften aus Kapitalvermögen. Bei einer deutschen Bank wird die Steuer normalerweise automatisch einbehalten, soweit kein ausreichender Freistellungsauftrag vorliegt.

Freistellungsauftrag

Mit einem Freistellungsauftrag kann die Bank Kapitalerträge bis zur eingetragenen Höhe ohne automatischen Steuerabzug berücksichtigen.

Zinsen einer ausländischen Bank

Werden die Zinsen nicht vollständig dem deutschen Steuerabzug unterworfen, müssen sie gegebenenfalls in der Einkommensteuererklärung angegeben werden. Auch eine ausländische Quellensteuer kann relevant sein.

Bei einer Festgeldleiter wird der Anlagebetrag auf mehrere Festgeldkonten mit unterschiedlichen Laufzeiten verteilt. Dadurch wird nicht das gesamte Geld bis zu einem einzigen Termin gebunden.

Vereinfachtes Beispiel mit 20.000 Euro

Nach jeder Fälligkeit kannst du entscheiden, ob du den frei werdenden Betrag verwendest, auf Tagesgeld legst oder erneut als längerfristiges Festgeld anlegst.

Ein hoher Zinssatz ist wichtig, sollte aber niemals das einzige Auswahlkriterium sein.

Vermittlungsplattform oder direkte Bankanlage

Festgeld kann direkt bei einer Bank oder über eine Vermittlungsplattform abgeschlossen werden. Bei einer Plattform solltest du genau prüfen, welche Bank die Einlage führt, welches Sicherungssystem gilt und welche Aufgaben die Plattform übernimmt.

Fremdwährungs-Festgeld

Wird das Festgeld nicht in Euro geführt, kann zusätzlich ein Wechselkursrisiko entstehen. Selbst ein hoher Zinssatz kann durch eine ungünstige Entwicklung der Fremdwährung aufgezehrt werden.

1. Sämtliche Rücklagen fest anlegen

Ohne verfügbare Reserve können unerwartete Ausgaben zu einem teuren Kredit oder einer finanziellen Notlage führen.

2. Zu lange Laufzeit wählen

Eine langjährige Bindung nur wegen eines geringen Zinsvorteils kann die finanzielle Flexibilität unnötig einschränken.

3. Einlagensicherung nicht prüfen

Entscheidend sind die rechtlich verantwortliche Bank und das zuständige Sicherungssystem, nicht allein der Markenname.

4. Automatische Verlängerung übersehen

Wird die Frist versäumt, kann das Geld erneut zu möglicherweise schlechteren Konditionen gebunden werden.

5. Nur den Nominalzins betrachten

Zinsgutschrift, Steuern, Inflation, Laufzeit und Verfügbarkeit beeinflussen den tatsächlichen Nutzen der Anlage.

6. Unseriösen Zinsversprechen vertrauen

Betrügerische Internetseiten und vermeintliche Vermittler können echte Banken imitieren. Bankdaten und Kontaktwege sollten unabhängig überprüft werden.

Festgeld eignet sich für Geld, das während einer festgelegten Laufzeit sicher nicht benötigt wird. Der feste Zinssatz ermöglicht eine gute Planung des Bruttozinsertrags.

Die eingeschränkte Verfügbarkeit ist jedoch ein wesentlicher Nachteil. Notgroschen und kurzfristig benötigte Rücklagen sollten deshalb nicht vollständig fest angelegt werden.

Vor dem Abschluss solltest du Laufzeit, Zinsgutschrift, Einlagensicherung, automatische Verlängerung und steuerliche Abwicklung prüfen. Mit einer Festgeldleiter lässt sich die Kapitalbindung auf mehrere Fälligkeitstermine verteilen.