Tagesgeldkonto einfach erklärt: Zinsen, Sicherheit und Kontoauswahl

Ein Tagesgeldkonto wird bei einer Bank oder Sparkasse geführt. Du zahlst einen beliebigen Betrag ein und erhältst auf das vorhandene Guthaben Zinsen. Anders als bei einem Festgeldkonto gibt es normalerweise keine fest vereinbarte Laufzeit.

Der Zinssatz ist variabel. Die Bank kann ihn deshalb erhöhen oder senken. Bei manchen Angeboten wird ein höherer Aktionszins jedoch für einen bestimmten Zeitraum garantiert.

Kein Ersatz für ein Girokonto

Ein Tagesgeldkonto ist nicht für den täglichen Zahlungsverkehr gedacht. Lastschriften, Kartenzahlungen, Daueraufträge an beliebige Empfänger oder Bargeldabhebungen sind normalerweise nicht vorgesehen.

Auszahlungen werden häufig auf ein vorher festgelegtes Referenzkonto überwiesen. Das Referenzkonto ist meist ein Girokonto auf deinen Namen.

Tagesgeld eignet sich besonders für Geld, das keinem Kursschwankungsrisiko ausgesetzt werden soll und in absehbarer Zeit benötigt werden könnte.

Tagesgeld und ETF erfüllen somit unterschiedliche Aufgaben. Geld, das kurzfristig sicher verfügbar bleiben muss, sollte nicht allein wegen einer möglicherweise höheren Renditeerwartung kurzfristig an der Börse investiert werden.

Grundlagen zum langfristigen Investieren findest du im Ratgeber ETF für Anfänger .

Der Tagesgeldzins wird üblicherweise als jährlicher Zinssatz angegeben. Die Abkürzung „p. a.“ bedeutet „pro Jahr“.

Der Zinssatz wird auf das tatsächlich vorhandene Guthaben und die jeweilige Anlagedauer angewendet. Die Bank kann den variablen Zins während der Kontolaufzeit ändern.

Wovon hängt der Tagesgeldzins ab?

• allgemeines Zinsniveau,
• Geldpolitik und Marktzinsen,
• Finanzierungsbedarf der Bank,
• Neukundenwerbung,
• Höhe des angelegten Betrags,
• Dauer einer möglichen Zinsgarantie,
• Geschäftsmodell des Anbieters.

Zinsgutschrift

Banken können Zinsen monatlich, vierteljährlich oder jährlich gutschreiben. Bei häufigerer Gutschrift können bereits gutgeschriebene Zinsen im weiteren Verlauf mitverzinst werden. Der Unterschied bleibt bei kleineren Beträgen und kurzen Laufzeiten jedoch meist überschaubar.

Viele Banken werben mit einem besonders hohen Zinssatz für Neukunden. Dieser gilt häufig nur für einen begrenzten Zeitraum oder bis zu einer bestimmten Anlagesumme.

Für eine einfache Jahresberechnung kannst du Anlagebetrag und Zinssatz miteinander multiplizieren.

Beispiel für einen kürzeren Zeitraum

Wird das Geld nur sechs Monate angelegt und bleibt der Zinssatz unverändert, ergibt die vereinfachte Rechnung:

Die passende Höhe hängt von deinen Fixkosten, deiner beruflichen Situation, deinem Haushalt und möglichen finanziellen Risiken ab. Eine allgemeingültige Summe gibt es daher nicht.

Als häufig verwendete Orientierung für einen Notgroschen gelten mehrere monatliche Nettoeinkommen oder ein Betrag, der mehrere Monate der unvermeidbaren Ausgaben abdeckt.

Ein höherer Notgroschen kann sinnvoll sein bei:

• schwankendem oder unsicherem Einkommen,
• Selbstständigkeit,
• einem älteren Fahrzeug,
• Wohneigentum und möglichen Reparaturen,
• mehreren finanziell abhängigen Personen,
• hohen monatlichen Fixkosten,
• gesundheitlich oder beruflich erhöhten Risiken.

Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung findest du im Beitrag Notgroschen aufbauen .

Bei einem klassischen Tagesgeldkonto bleibt der Kontostand grundsätzlich stabil. Es gibt keine börsentäglichen Kursschwankungen wie bei Aktien oder Fonds.

Das zentrale Risiko besteht in einer möglichen Insolvenz der kontoführenden Bank. Deshalb ist die Einlagensicherung ein entscheidendes Auswahlkriterium.

Vor der Kontoeröffnung solltest du feststellen, welche Bank das Konto tatsächlich führt und welchem gesetzlichen Einlagensicherungssystem sie angehört.

Mehrere Marken können dieselbe Bank sein

Manche Kreditinstitute treten mit verschiedenen Marken auf. Für die Sicherungsgrenze ist grundsätzlich nicht die Anzahl der Marken oder Konten entscheidend, sondern das zugrunde liegende Kreditinstitut.

Hast du beispielsweise bei zwei Marken derselben Bank jeweils 70.000 Euro angelegt, können die Guthaben für die gesetzliche Einlagensicherung zusammengezählt werden.

Gemeinschaftskonto

Bei einem Gemeinschaftskonto wird der jeweilige Anteil jedem Kontoinhaber zugerechnet. Ohne abweichende Vereinbarung erfolgt die Zurechnung grundsätzlich zu gleichen Teilen.

Vorübergehend besonders hohe Einlagen

Bei bestimmten Lebensereignissen kann der gesetzliche Schutz vorübergehend bis zu 500.000 Euro betragen. Dazu können beispielsweise Gelder aus dem Verkauf einer selbst genutzten Wohnimmobilie, einer Abfindung oder bestimmten Versicherungsleistungen gehören.

Einlagen auf mehrere Banken verteilen

Liegt dein Bankguthaben dauerhaft über der gesetzlichen Sicherungsgrenze, kannst du den Betrag auf verschiedene rechtlich selbstständige Kreditinstitute verteilen.

Tagesgeldzinsen gehören grundsätzlich zu den Einkünften aus Kapitalvermögen. Bei einer deutschen Bank wird die Steuer normalerweise automatisch einbehalten und an das Finanzamt abgeführt.

Freistellungsauftrag

Mit einem Freistellungsauftrag kann die Bank Kapitalerträge bis zur eingetragenen Höhe ohne Steuerabzug auszahlen. Der insgesamt verteilte Betrag darf den persönlichen Sparer-Pauschbetrag nicht überschreiten.

Mehrere Banken

Führst du Konten bei mehreren Banken, kannst du den Freistellungsauftrag aufteilen. Die Summe aller erteilten Freistellungsaufträge muss innerhalb des zulässigen Gesamtbetrags bleiben.

Nichtveranlagungsbescheinigung

Personen mit voraussichtlich sehr niedrigem zu versteuerndem Einkommen können unter bestimmten Voraussetzungen beim Finanzamt eine Nichtveranlagungsbescheinigung beantragen und bei der Bank einreichen.

Der höchste beworbene Zinssatz ist nicht automatisch das beste Angebot. Entscheidend sind die gesamten Bedingungen.

Neukundendefinition prüfen

Manche Banken behandeln dich nur dann als Neukunden, wenn du während eines bestimmten Zeitraums kein Konto bei der Bank oder ihrer Unternehmensgruppe geführt hast.

Zinsobergrenze beachten

Ein hoher Aktionszins kann beispielsweise nur bis 25.000, 50.000 oder 100.000 Euro gelten. Für Beträge darüber kann ein deutlich niedrigerer Zinssatz vorgesehen sein.

Koppelangebote vermeiden

Prüfe genau, ob der Tagesgeldzins an die Eröffnung eines kostenpflichtigen Girokontos, Wertpapierdepots oder eines anderen Finanzprodukts gebunden ist.

Ein Wechsel kann sinnvoll sein, wenn der bisherige Zinssatz deutlich gesunken ist oder eine Zinsgarantie endet. Dabei sollte die mögliche Mehrverzinsung den Aufwand rechtfertigen.

So gehst du beim Wechsel vor

1. Neues Tagesgeldkonto eröffnen und vollständig freischalten.
2. Kontoverbindung und Einlagensicherung kontrollieren.
3. Testüberweisung mit einem kleinen Betrag vornehmen.
4. Restliches Guthaben übertragen.
5. Freistellungsaufträge anpassen.
6. Ausstehende Zinsgutschriften beim bisherigen Konto prüfen.
7. Altes Konto bei Bedarf schließen.

1. Nur den Aktionszins vergleichen

Ein hoher Zinssatz für wenige Monate kann weniger attraktiv sein als ein etwas niedrigerer, aber länger garantierter Zinssatz.

2. Einlagensicherung nicht prüfen

Die Angabe eines bekannten Markennamens reicht nicht aus. Prüfe das dahinterstehende Kreditinstitut, das Sicherungssystem und das zuständige Land.

3. Zu viel Geld bei einer Bank halten

Werden Giro-, Tages- und Festgeldguthaben bei derselben Bank zusammengerechnet, kann die reguläre Sicherungsgrenze schneller überschritten sein als erwartet.

4. Kaufkraftverlust unterschätzen

Liegt der Tagesgeldzins nach Steuern unter der Inflationsrate, sinkt die Kaufkraft des Guthabens trotz eines nominal steigenden Kontostands.

5. Gefälschte Angebote

Betrüger können täuschend echte Internetseiten, Vergleichsportale oder Antragsunterlagen verwenden. Überweise deshalb kein Geld, bevor du Bank, Empfänger, Internetadresse und Kontoeröffnung unabhängig geprüft hast.

Eine Finanzplanung kann unterschiedliche Anlageformen für unterschiedliche Zeiträume nutzen. Tagesgeld muss dabei nicht mit langfristigen Anlagen konkurrieren.

Hilfreiche Grundlagen findest du in unseren Ratgebern Budget planen und Wie viel Geld sollte man sparen? .

Ein Tagesgeldkonto ist eine flexible und vergleichsweise sichere Möglichkeit, kurzfristig benötigtes Geld zu verzinsen. Es eignet sich insbesondere für den Notgroschen und planbare Ausgaben der nächsten Monate oder Jahre.

Bei der Kontoauswahl solltest du nicht nur auf den beworbenen Aktionszins achten. Entscheidend sind auch Zinsgarantie, Bestandskundenzins, Anlagegrenzen, Kosten und die gesetzliche Einlagensicherung.

Für langfristige Sparziele kann Tagesgeld einen sicheren Teil der Finanzplanung bilden. Geld, das über viele Jahre nicht benötigt wird, kann jedoch abhängig von Risikobereitschaft und Zielsetzung in renditestärkere Anlageformen ergänzt werden.