Rentenlücke berechnen: So viel Altersvorsorge brauchst du
Die Rentenlücke zeigt, wie viel Geld dir im Ruhestand voraussichtlich pro Monat fehlt. Hier erfährst du, welche Zahlen wirklich zusammengehören, wie du Inflation und Abzüge sauber berücksichtigst und welche Sparrate sich aus deinem persönlichen Kapitalbedarf ergibt.
Rentenlücke berechnen: die Kurzantwort
Ziehe von deinem gewünschten monatlichen Ausgabenbudget im Ruhestand alle erwarteten Netto-Einkünfte im Alter ab. Das Ergebnis ist deine monatliche Rentenlücke. Vergleiche ausschließlich Werte auf derselben Basis – entweder alle Beträge in heutiger Kaufkraft oder alle als künftige Nominalbeträge.
Was ist eine Rentenlücke?
Die Rentenlücke – auch Versorgungslücke genannt – ist die Differenz zwischen deinem finanziellen Bedarf im Ruhestand und den Einkünften, die dir dann voraussichtlich tatsächlich zur Verfügung stehen.
Ausgaben im Ruhestand
Wohnen, Lebensmittel, Mobilität, Versicherungen, Gesundheit, Freizeit, Reisen und Rücklagen bilden dein gewünschtes monatliches Budget.
Netto-Alterseinkommen
Dazu gehören gesetzliche Rente, Betriebsrente, private Renten, Pensionen und andere verlässlich planbare Netto-Einnahmen.
Monatliche Rentenlücke
Bleibt nach dem Abzug der Alterseinkünfte ein positiver Betrag, muss er durch zusätzliches Einkommen oder eigenes Vermögen gedeckt werden.
Ergibt die Rechnung null oder einen negativen Wert, besteht nach den gewählten Annahmen keine rechnerische Lücke.
Im Ruhestand können einzelne Kosten wegfallen, andere dagegen steigen. Plane deshalb mit deinen voraussichtlichen Ausgaben statt mit einer pauschalen Ersatzquote.
Welche Zahlen brauchst du für die Berechnung?
Je genauer die Eingaben, desto nützlicher das Ergebnis. Beginne mit deinen eigenen Unterlagen.
Fehlen Ausbildungs-, Kindererziehungs-, Pflege- oder Beschäftigungszeiten, kann bereits die Ausgangszahl falsch sein. Kontrolliere deshalb deinen Versicherungsverlauf.
Wenn du deine laufenden Kosten noch nicht vollständig kennst, beginne mit unserem Ratgeber Budget planen.
Rentenlücke in sechs Schritten berechnen
Erst Bedarf und Leistungen definieren, anschließend Kapitalbedarf und Sparrate bestimmen.
Ruhestandsbudget festlegen
Schätze deine monatlichen Ausgaben in heutiger Kaufkraft und berücksichtige auch unregelmäßige Kosten.
Alle Ansprüche zusammentragen
Erfasse gesetzliche, betriebliche und private Renten getrennt.
Bruttowerte in Nettowerte überführen
Schätze Steuern sowie Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge individuell.
Kaufkraft vereinheitlichen
Rechne vollständig in heutigen Euro oder vollständig mit Beträgen zum Rentenbeginn.
Monatslücke ermitteln
Ziehe alle erwarteten Netto-Alterseinkünfte vom gewünschten Monatsbudget ab.
Kapitalziel und Sparrate ableiten
Lege Entnahmedauer und vorsichtige reale Renditeannahmen fest.
Brutto und Netto richtig behandeln
Die Deutsche Rentenversicherung nennt in der Renteninformation Bruttobeträge. Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung sowie mögliche Steuern sind noch nicht abgezogen.
| Ausgangswert | Was noch zu prüfen ist | Wert für die Rechnung |
|---|---|---|
| Gesetzliche Bruttorente | Krankenversicherung, Pflegeversicherung und Einkommensteuer | Geschätzte Nettorente |
| Betriebliche Rente | Steuern sowie mögliche Versicherungsbeiträge | Erwartete Netto-Betriebsrente |
| Private Rente oder Entnahme | Vertragsart, Kosten und Besteuerung | Vorsichtig geschätzter Netto-Zahlbetrag |
| Mieteinnahmen | Leerstand, Verwaltung, Instandhaltung und Steuern | Nachhaltiger Netto-Überschuss |
Die Abzüge hängen von Versicherungsstatus, weiteren Einkünften, Familienstand und Steuerrecht ab. Rechne deshalb zusätzlich ein vorsichtiges Szenario.
Mehr dazu findest du in den Ratgebern zur Rentenbesteuerung und zur betrieblichen Altersvorsorge.
Rentenlücke mit Inflation berechnen
Bedarf, Renten und Renditen müssen auf derselben Preisbasis stehen.
In heutigen Euro rechnen
Nutze heutige Kaufkraft sowie reale Renditen nach Inflation.
In künftigen Euro rechnen
Rechne Ausgaben bis zum Rentenbeginn hoch und verwende dann auch nominale Renten und Renditen.
Preisbasen vermischen
Ein heutiges Budget darf nicht direkt mit einer nominal hochgerechneten Rente verglichen werden.
2.400 Euro entsprechen bei zwei Prozent Inflation nach 25 Jahren nominal rund 3.938 Euro.
Der Rechner verwendet heutige Kaufkraft. Die Renditefelder sind reale Renditen nach Inflation und Kosten.
Kapitalbedarf aus der Rentenlücke ableiten
Dafür benötigst du mindestens eine Entnahmedauer und eine Renditeannahme während der Entnahmephase.
r ist die monatliche reale Rendite und n die Anzahl der Entnahmemonate.
Rechne auch ein vorsichtiges Szenario mit längerer Laufzeit, geringerer Rendite oder höherem Bedarf.
Von 700 Euro Rentenlücke zur Sparrate
Alle Beträge werden in heutiger Kaufkraft betrachtet.
| Rechenschritt | Annahme | Ergebnis |
|---|---|---|
| Monatsbudget | 2.400 € | 2.400 € Bedarf |
| Gesetzliche Nettorente | 1.450 € | − 1.450 € |
| Weitere Alterseinkünfte | 250 € | − 250 € |
| Monatliche Rentenlücke | 2.400 € − 1.450 € − 250 € | 700 € |
| Kapital für 30 Jahre | 1,5 % reale Rendite | rund 202.800 € |
| Vorhandenes Kapital | 20.000 €, 25 Jahre, 3 % real | rund 42.300 € |
| Monatliche Sparrate | 25 Jahre, 3 % real | rund 360 € |
Das Beispiel ist eine Modellrechnung und keine Renditezusage. Änderungen bei Rendite, Laufzeit, Ausgaben oder Nettorente verändern das Ergebnis.
Rentenlücken-Rechner
Gib alle Beträge in heutiger Kaufkraft ein. Die Angaben werden nur in deinem Browser verarbeitet.
Der Rechner ist eine vereinfachte Orientierung. Steuern, Versicherungsbeiträge, Kursschwankungen und eine lebenslange Leistungszusage werden nicht automatisch berechnet.
Rentenlücke schließen: sechs Stellschrauben
Ansprüche vervollständigen
Prüfe Versicherungsverlauf und bestehende Verträge.
Arbeitgeberleistungen nutzen
Bewerte Zuschüsse, Kosten, Flexibilität und spätere Abzüge.
Sparrate automatisieren
Lege einen monatlichen Betrag fest und erhöhe ihn bei Gehaltssteigerungen.
Renteneintritt prüfen
Ein späterer Beginn verlängert die Ansparzeit und verkürzt die Entnahmephase.
Bedarf realistisch gestalten
Unterscheide notwendige Ausgaben, Komfort und Wünsche.
Puffer getrennt halten
Notgroschen und langfristige Altersvorsorge erfüllen unterschiedliche Aufgaben.
Weitere Grundlagen findest du unter ETF für Anfänger, Wie viel Geld sollte man sparen? und Notgroschen aufbauen.
Besondere Lebenssituationen einordnen
Paare
Erstellt zunächst Einzelrechnungen und danach ein gemeinsames Haushaltsbudget.
Selbstständige
Plant mit mehreren Einkommens- und Vorsorgeszenarien.
Beamte
Nutzt die individuelle Versorgungsauskunft statt einer Rentenhochrechnung.
Wohneigentümer
Berücksichtigt Instandhaltung, Modernisierung, Energie und Abgaben.
Früher Ruhestand
Beachtet Abschläge und eine längere Entnahmephase.
Unsichere Verträge
Trennt garantierte Leistungen von unverbindlichen Überschüssen.
Rentenlücke regelmäßig neu berechnen
Aktualisiere deinen Plan jährlich sowie nach größeren Veränderungen.
Häufige Fragen zur Rentenlücke
Wie hoch ist eine normale Rentenlücke?
Es gibt keinen allgemeinen Normalwert. Die persönliche Lücke hängt von Ausgaben, Ansprüchen, Abzügen und dem gewünschten Lebensstandard ab.
Welche Zahl aus der Renteninformation soll ich verwenden?
Für eine Rechnung in heutiger Kaufkraft ist die Hochrechnung ohne künftige Rentenanpassungen ein nachvollziehbarer Ausgangspunkt. Beachte, dass es sich um einen Bruttowert handelt.
Soll ich brutto oder netto rechnen?
Für die persönliche Planung ist die Nettorechnung sinnvoller, weil auch dein Ausgabenbudget netto angegeben wird.
Wie berücksichtige ich Inflation?
Rechne entweder vollständig in heutiger Kaufkraft oder vollständig mit künftigen Nominalbeträgen.
Wie viel Kapital brauche ich für 1.000 Euro Rentenlücke?
Bei 30 Jahren und null Prozent realer Rendite wären rechnerisch 360.000 Euro erforderlich.
Was zählt zu weiteren Alterseinkünften?
Dazu können Betriebsrenten, private Renten, Pensionen und nachhaltige Netto-Mieterträge gehören.
Was bedeutet eine Rentenlücke von null Euro?
Nach deinen aktuellen Annahmen decken die erwarteten Einkünfte den geplanten Bedarf. Prüfe trotzdem ein vorsichtiges Szenario.
Wie oft sollte ich neu rechnen?
Mindestens einmal jährlich sowie nach größeren Veränderungen deiner Einnahmen, Ausgaben oder Vorsorgeverträge.
Ist der Rechner eine Anlage- oder Steuerberatung?
Nein. Der Rechner stellt eine vereinfachte Orientierung dar und ersetzt keine persönliche Beratung.
Erst die Rentenlücke berechnen, dann vorsorgen
Bringe alle Werte auf dieselbe Netto- und Kaufkraftbasis, leite daraus ein realistisches Kapitalziel ab und teste mehrere Szenarien. So wird aus einer abstrakten Versorgungslücke ein konkreter Sparplan.
Rente, Sparen und Geldanlage vertiefen
Offizielle Informationen
Fachlicher Stand: September 2026.
- Deutsche Rentenversicherung: Die Renteninformation
- Deutsche Rentenversicherung: Online-Rechner
- Digitale Rentenübersicht
- Verbraucherzentrale: Gesetzliche Rente verstehen